Como fazer um orçamento com a regra 50/30/20
Como dividir a renda líquida em 50% para necessidades, 30% para desejos e 20% para o futuro, onde encaixar cada gasto e quando ajustar os percentuais ao seu caso.
Passo a passo
- Some a renda líquida: salário depois dos descontos, mais outras entradas fixas. Renda variável entra pela média dos últimos meses, ou pelo menor valor, se você quiser ter folga.
- Liste os gastos de um mês pelo extrato e pela fatura do cartão. Não deixe de fora as despesas anuais (IPVA, IPTU, material escolar) divididas por 12.
- Separe cada gasto num grupo. Necessidade é o que você precisaria pagar mesmo num mês apertado; desejo é o que dá para cortar ou adiar.
- Compare com as metas de 50%, 30% e 20% e veja qual grupo passou.
- Ajuste primeiro os desejos. Necessidades costumam mudar devagar (aluguel, contrato de internet), então o corte rápido sai do lazer e das compras.
- Pague o futuro no começo do mês, no dia em que o salário cai, e não com o que sobrar.
Exemplo com os gastos de um mês
Renda líquida de R$ 3.800,00 por mês (valores de exemplo)
| Gasto | Grupo | Valor |
|---|---|---|
| Aluguel e condomínio | Necessidades | R$ 1.150,00 |
| Luz, água, gás e internet | Necessidades | R$ 290,00 |
| Mercado e farmácia | Necessidades | R$ 620,00 |
| Transporte | Necessidades | R$ 210,00 |
| Restaurantes e delivery | Desejos | R$ 420,00 |
| Assinaturas e lazer | Desejos | R$ 260,00 |
| Compras | Desejos | R$ 350,00 |
| Reserva e parcela de dívida | Futuro | R$ 500,00 |
- Necessidades: R$ 2.270,00, ou 60% da renda.
- Desejos: R$ 1.030,00, ou 27% da renda.
- Futuro: R$ 500,00, ou 13% da renda.
A meta seria R$ 1.900,00, R$ 1.140,00 e R$ 760,00. Os gastos somam R$ 3.800,00: a renda inteira foi usada, as necessidades passaram da meta e o futuro ficou abaixo dela.
Como o aluguel não muda de um mês para o outro, uma divisão possível para este caso é 60/20/20: R$ 2.280,00 para necessidades, R$ 760,00 para desejos e R$ 760,00 para o futuro. Para chegar lá, é preciso cortar R$ 270,00 dos desejos, por exemplo no delivery e nas compras.
O que entra no futuro
Os 20% do futuro têm uma ordem prática: primeiro as dívidas caras, como rotativo do cartão e cheque especial; depois a reserva de emergência; por último, os objetivos de médio e longo prazo. O Caderno de Educação Financeira do Banco Central trata do orçamento doméstico e da reserva como base da organização das finanças (Banco Central do Brasil, consulta em 07/11/2026).
Dúvidas frequentes
Uso a renda bruta ou a líquida?
A líquida, o que realmente cai na conta depois do INSS, do imposto e de outros descontos do holerite.
Onde entra a parcela do carro ou de um empréstimo?
A parcela de um bem necessário, como o carro para trabalhar, pode ficar em necessidades. Parcelas de compras de desejo ficam em desejos. Dívidas que você quer quitar antes do prazo entram no futuro.
E quem tem renda variável?
Use a média dos últimos seis meses ou, para ter folga, o menor valor desse período. No mês que render mais, a diferença vai para o futuro.
Cuidados e casos especiais
- Renda baixa: quando o aluguel sozinho passa de 40% da renda, os 50% não fecham. Comece pelo que é possível, mesmo que o futuro seja 5%.
- Dívida cara em aberto: vale pôr mais no futuro até quitá-la. Veja a ordem na ferramenta de organizar dívidas.
- Reserva: descubra quanto guardar na calculadora de reserva de emergência.
- Objetivo com data: para uma viagem ou entrada de imóvel, calcule o depósito mensal na calculadora de meta de economia.
- Casal com rendas diferentes: divida as contas da casa pelo peso de cada renda na divisão proporcional à renda.