Como calcular os juros do rotativo do cartão

Passo a passo

1. Ache o valor que ficou sem pagar: total da fatura − o que você pagou.
2. Pegue a taxa mensal do rotativo na própria fatura, que traz os juros do mês e o Custo Efetivo Total (CET). Essa taxa vale até a fatura seguinte; a partir daí vale a taxa do parcelamento, que precisa ser menor.
3. Multiplique mês a mês: saldo × (1 + taxa). Com 12% ao mês, o fator é 1,12; em dois meses, 1,12 × 1,12 = 1,2544.
4. Compare com o teto: juros e encargos somados, contados desde o início do rotativo e incluindo o parcelamento que vier depois, não passam do valor original. A dívida fica limitada a 2 × o valor não pago.
5. Compare com o parcelamento da fatura e com outras linhas de crédito antes de deixar o saldo rodando.

Exemplo mês a mês

O exemplo mostra um saldo que fica em aberto e acumula juros: no primeiro mês, rotativo; depois, o saldo que sobra é parcelado. Para simplificar, a tabela usa a mesma taxa o tempo todo. Na prática, a taxa do parcelamento tem de ser menor que a do rotativo, então a conta mostra o pior caso.

Quanto tempo o rotativo pode durar

A Resolução CMN nº 4.549/2017, art. 1º, só permite o rotativo até o vencimento da fatura seguinte. Depois disso, o art. 2º permite financiar o saldo restante por um parcelamento, desde que em condições melhores que as do rotativo. O valor parcelado não pode voltar para o rotativo (Banco Central do Brasil (Conselho Monetário Nacional), consulta em 07/11/2026).

Na prática, se você paga só uma parte da fatura, o restante fica um mês no rotativo. Na fatura seguinte, o banco oferece o parcelamento ou o faz automaticamente, conforme o contrato.

O limite de 100% da dívida

O art. 28 da Lei nº 14.690/2023 mandou os emissores de cartão proporem ao Conselho Monetário Nacional (CMN), em até 90 dias, limites para os juros do rotativo e do parcelamento da fatura. O § 1º diz que, sem limites aprovados nesse prazo, o total cobrado de juros e encargos não pode passar do valor original da dívida (Presidência da República (Planalto), consulta em 07/11/2026). Como nenhum limite foi aprovado no prazo, o teto de 100% vale desde 3 de janeiro de 2024. O § 2º aplica o mesmo teto ao emissor que deixar a autorregulação.

A Resolução CMN nº 5.112/2023, que incluiu os arts. 2º-A a 2º-D na Resolução 4.549, detalhou a conta: o valor original é o saldo que entrou no rotativo. Quando esse saldo vai para o parcelamento, os juros contam desde o início do rotativo, e não de novo a partir do parcelamento. Juros, multa, juros de mora, tarifas e comissões entram no mesmo teto.

O limite não torna o rotativo barato: no exemplo, a dívida dobra em 7 meses. Ele só impede que continue crescendo depois disso.

A conta da ferramenta não inclui o IOF, que é imposto e não está na lista de encargos da resolução, nem a multa e os juros de mora do atraso, que entram nele. Por isso, a fatura real pode vir diferente da simulação.

Dúvidas frequentes

Pagar o mínimo evita os juros?

Não. O mínimo evita o atraso, mas o restante vai para o rotativo e paga juros desde a data de vencimento. Na fatura seguinte, o que sobrar desse saldo vai para o parcelamento.

E se eu não pagar nem o mínimo?

Além dos juros, entram multa e juros de mora pelo atraso, e o nome pode ser negativado. Negociar antes do vencimento costuma sair mais barato.

Cuidados e casos especiais

• Pagar o mínimo manda o restante para o rotativo. Se for possível, pague o máximo que conseguir, mesmo que não seja a fatura toda.
• Várias dívidas ao mesmo tempo: priorize a de juros mais altos. Liste todas na ferramenta de organizar dívidas.
• Proposta do banco: antes de aceitar, compare a parcela e o total na calculadora de renegociação de dívida.
• Taxa anual: 12% ao mês equivalem a 289,6% ao ano. Converta outras taxas na calculadora de taxa equivalente.
• Para não voltar ao rotativo, reserve espaço no orçamento para a fatura inteira. Um ponto de partida é a regra 50/30/20.