SAC ou Price: como comparar os dois financiamentos
Diferença entre a tabela SAC e a Price no mesmo financiamento: primeira parcela, última parcela, total de juros e quando cada sistema faz mais sentido no seu orçamento.
Passo a passo
- Pegue as mesmas condições para os dois: valor financiado, taxa mensal e número de parcelas.
- No SAC, calcule a amortização: valor ÷ parcelas. A parcela de cada mês é essa amortização + juros sobre o saldo que ainda falta.
- Na Price, calcule a parcela fixa: valor × i ÷ [1 − (1 + i)−n]. No começo, a maior parte dela é juros.
- Compare a primeira parcela com o seu orçamento. É a mais alta do SAC e precisa caber.
- Compare o total de juros e o saldo devedor ao longo do tempo, se pensa em quitar antes.
Exemplo lado a lado
R$ 30.000,00 a 1,5% ao mês em 24 parcelas (valores de exemplo)
| Mês | Parcela SAC | Parcela Price | Saldo SAC | Saldo Price |
|---|---|---|---|---|
| 1 | R$ 1.700,00 | R$ 1.497,72 | R$ 28.750,00 | R$ 28.952,28 |
| 6 | R$ 1.606,25 | R$ 1.497,72 | R$ 22.500,00 | R$ 23.473,17 |
| 12 | R$ 1.493,75 | R$ 1.497,72 | R$ 15.000,00 | R$ 16.336,46 |
| 18 | R$ 1.381,25 | R$ 1.497,72 | R$ 7.500,00 | R$ 8.532,88 |
| 24 | R$ 1.268,75 | R$ 1.497,82 | R$ 0,00 | R$ 0,00 |
- Total pago no SAC: R$ 35.625,00, com R$ 5.625,00 de juros.
- Total pago na Price: R$ 35.945,38, com R$ 5.945,38 de juros.
- Diferença de juros: R$ 320,38 a favor do SAC. A parcela do SAC fica menor que a da Price a partir do mês 12.
- A última parcela da Price sai R$ 1.497,82, R$ 0,10 a mais que as outras. Os juros de cada mês são arredondados ao centavo, e essas diferenças se acumulam no saldo. A última parcela é ajustada para quitar exatamente o que sobrou. É normal ver esse ajuste de centavos no contrato.
Num financiamento longo, a diferença cresce. Com R$ 240.000,00 a 0,8% ao mês em 360 parcelas, o SAC começa em R$ 2.586,67 e a Price, em R$ 2.035,58. Os juros somam R$ 346.558,28 no SAC e R$ 492.816,63 na Price.
Quando cada um faz sentido
- SAC: quando a primeira parcela cabe com folga no orçamento e você quer pagar menos juros ou reduzir o saldo mais rápido.
- Price: quando a parcela inicial do SAC aperta demais e uma parcela fixa ajuda a planejar. O custo é pagar mais juros no total.
- Amortizar por conta própria: na Price, pagar parcelas extras reduz o saldo e os juros futuros. Veja o efeito na calculadora de antecipação do financiamento.
A Calculadora do Cidadão do Banco Central calcula financiamentos com prestações fixas, como os da Price, e serve para conferir a parcela de uma proposta.
Dúvidas frequentes
Posso trocar de sistema no meio do contrato?
Depende do banco e do contrato. Em geral a troca é negociada, e muitas pessoas preferem manter o sistema e amortizar por conta própria.
Amortizar reduz a parcela ou o prazo?
Você costuma escolher. Reduzir o prazo economiza mais juros; reduzir a parcela dá folga no orçamento.
Cuidados e casos especiais
- Taxa e prazo iguais: a comparação só vale com as mesmas condições. Se o banco oferece taxas diferentes para cada sistema, compare o Custo Efetivo Total (CET) do contrato.
- Financiamento imobiliário: seguro, taxa de administração e correção do saldo (TR ou IPCA) mudam o valor das parcelas. Simule com eles na calculadora de financiamento imobiliário.
- Renda exigida: o banco olha a primeira parcela. Veja a renda mínima na calculadora de renda para o financiamento.
- Carro: financiamentos de veículo costumam usar a Price. Simule na calculadora de financiamento de veículo.